kwiecień i oszczędzanie

Tradycyjnie już poniżej postaram się przedstawić moją subiektywną ocenę najlepszych lokat w kwietniu.

Moje przewidywania z lutego się sprawdziły i banki zaczęły podnosić oprocentowanie lokat, ku moje  wielkiej uciesze, ponieważ jak wiecie na chwilę obecną jest to jedyna akceptowalne przeze mnie forma inwestowania oszczędności.


Nadal nie polecam zakładania lokat na dłuższy czas, ponieważ przewiduję kolejne podwyżki oprocentowania - ciekawe czy mi się to znowu sprawdzi....

Mój hit tego miesiąca to lokata dla profesjonalistów w IDEA Banku dającą "starym" klientom banku oprocentowanie 4% przy lokacie na 3, 6 lub 12 m-cy.

A oto pozostałe propozycje, tradycyjnie już z podziałem na nowych i starych klientów banków.

DLA NOWYCH KLIENTÓW:

1. Lokata Happy w IDEA Bank. Chociaż lokata zmieniła nazwę to nadal pozostaje moim zdaniem najlepszą oferta na rynku. Daje obecnie oprocentowanie 4,50%.

PLUSY:

• nie musimy zakładać konta, aby założyć lokatę. Środki przelewamy z innego banku (uwaga muszą pochodzić od nadawcy z danymi takimi jak właściciela lokaty - nie możemy przelać środków z konta innej osoby).
• możliwość założenia lokaty bez wychodzenia z domu.
• brak dokumentów do podpisu. Weryfikacja następuje na podstawie przelewu środków na lokatę
• krótki okres lokaty - 1 lub 3 miesiące

MINUSY:

• Maksymalnie możemy ulokować 10 000 zł (minimum 1 000 zł). Lokatę można założyć tutaj. Formalności nie zajmą więcej niż 5 minut!

2. Lokata na start w Getin Online, dająca obecnie 4,5%.

PLUSY:

•  bez utraty odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania!
• nie musimy zakładać konta, aby założyć lokatę. Środki przelewamy z innego banku (uwaga muszą pochodzić od nadawcy z danymi takimi jak właściciela lokaty - nie możemy przelać środków z konta innej osoby).
• możliwość założenia lokaty bez wychodzenia z domu.
• brak dokumentów do podpisu - weryfikacja następuje na podstawie przelewu środków na lokatę.
• krótki okres lokaty - 2 miesiące

MINUSY:

• Maksymalnie możemy ulokować 20 000 zł (minimum 500 zł)

3. Lokata bezkarna w BGŻ Optima oprocentowana 4%

PLUSY:

• bez utraty odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania!
• możliwość założenia lokaty on-line, bez wychodzenia z domu. Czas: 5 minut.
• brak dokumentów do podpisu - weryfikacja następuje na podstawie przelewu inicjującego.
• krótki okres lokaty - 3 miesiące

MINUSY:

• Maksymalnie możemy ulokować 20 000 zł (minimum 1 000 zł)
• musimy założyć konto, ale jest ono bezpłatne! Można  ją otworzyć wyłącznie na etapie składnia Wniosku o otwarcie Indywidualnego Konta BGŻOptima. Nie jest dostępna w ramach Konta BGŻOptima Biznes, Konta Wspólnego BGŻOptima, Konta BGŻOptima Junior.

4. Bilokata Start w Meritum banku. Oferta przeznaczona dla nowych klientów, którzy otworzą Proste Konto Osobiste. Lokatę można założyć w ciągu miesiąca od złożenia  wniosku o otwarcie konta.

• Oprocentowanie 4% na 3 miesiące i 3% na 9 miesięcy w skali roku. Kwota lokaty dzielona jest 50% / 50% na 3 i 9 miesięczny okres deponowania.
• Maksymalnie możemy ulokować 500 000 zł (minimum 1 000 zł)
• propozycja korzystna, ponieważ po okresie promocyjnej lokaty możemy korzystać z darmowego konta oszczędnościowego z oprocentowaniem 3%, o którym mowa będzie poniżej.

OFERTA LOKAT DLA WSZYSTKICH:

1. Lokata dla profesjonalistów w IDEA Bank oprocentowana 4%.

• Kwota minimalna: 1 000 zł
• Kwota maksymalna: 1 000 000 zł
• lokata na okres 3, 6 bądź 12 miesięcy.

Alternatywą do powyższej lokaty może być inna w tym samym banku - Lokata PRO na nowe środki na okres 4 miesięcy z oprocentowaniem 3,6%.

2. Lokata jednodniowa w IDEA Bank oprocentowana 4%

PLUSY:

• możliwość założenia lokaty on-line, bez wychodzenia z domu. Czas: poniżej minuty.
• krótki okres lokaty: 1 dzień. Super propozycja do lokowania krótkich nadwyżek finansowych.

MINUSY:

• konieczność codziennego odnawiania lokaty w przypadku chęci dłuższego oszczędzania
• maksymalnie możemy ulokować 20 000 zł (minimum 1 000 zł)
• musimy założyć konto, ale jest ono bezpłatne!

3. Konto oszczędnościowe w BGŻ Optima dające przez okres 3 miesięcy oprocentowanie w wysokości 3,5%. A z uwagi na fakt, że jest to konto oszczędnościowe, pieniądze są ciągle do naszej dyspozycji. W każdej chwili możemy je wypłacić z konta bez utraty wypracowanych odsetek!

4. Konto oszczędnościowe w Meritum Banku dające oprocentowanie 3%

PLUSY:

• nieograniczona kwota oszczędności
• pełna swoboda wpłat i wypłat oszczędności, bez utraty odsetek za okres deponowania
• nieograniczona ilość darmowych przelewów na konto osobiste w banku

MINUSY:

• konieczność założenia konta osobistego w Meritum Banku, ale na szczęście jest ono zupełnie darmowe
  

5. Lokata 3-dniowa w Mbanku, oprocentowana obecnie 2,9%.

PLUSY:

• możliwość założenia lokaty on-line, bez wychodzenia z domu. Czas: poniżej minuty.
• krótki okres lokaty: 3 dni. Super propozycja do lokowania krótkich nadwyżek finansowych.
• nieograniczona liczba lokat, przy czym pojedyncza lokata może opiewać na maksymalnie 10 000 zł (minimum 500 zł)

MINUSY:

• konieczność częstego odnawiania lokaty w przypadku chęci dłuższego oszczędzania
• musimy założyć konto e-max, ale jest ono bezpłatne!

luty i oszczędzanie

Niestety lokaty bankowe, to ciągle nisko oprocentowana forma inwestowania oszczędności i chwilowych nadwyżek finansowych. Ale z uwagi na niskie ryzyko, jest to u mnie forma preferowana. Dodatkowo uważam, że banki zakończyły już serię obniżek oprocentowania depozytów i w kolejnych miesiącach powinno być lepiej. Dlatego na chwile obecną nie polecam zakładania lokat na dłuższy czas, ponieważ uważam, że za niedługi czas będzie można znaleźć lepsze oferty, a dodatkowo lokaty długoterminowe nie są wcale dużo lepiej oprocentowane.
A oto najlepsze moim zdaniem propozycje na luty z podziałem na grupy docelowe.

Oprocentowanie lokaty, czyli finanse dla początkujących...

Babcia, kochana, starsza osoba, niezbyt zorientowana w świecie finansów, rozwiązała lokatę 3 miesięczną, oprocentowaną na 4,5%. Notabene założyła lokatę pod wpływem mojej opinii o tym, że jest to obecnie najlepsza lokata na rynku. Babcia do niedawna wróg publiczny numer jeden banków i "tych innych oszustów". Kochana Staruszka przyszła dzisiaj do mnie, może nie z wyrzutem, ale z żalem i rozgoryczeniem, że została oszukana. Bo ona "może i jest stara i niedowidzi , ale liczyć to potrafi" - to jej słowa. Strasznie mnie to zaniepokoiło i od razu zaczęłam dopytywać, co się stało. 

Okazało się, że babcia dostała tylko 92,87 zł odsetek od ulokowanych 10 000 zł. A przecież już w podstawówce dzieci wiedzą, że 4,5% ze 10 000, to 450 zł!! Babcia była co najmniej zniesmaczona oszustwem jakie ją spotkało. Potwierdziły się jej wcześniejsze twierdzenia, że banki to samo zło i tylko żerują na klientach. Jeśli ktoś na tym układzie zarabia, to tylko one! 

No i jak tu się z Babcią nie zgodzić. Przecież logika rozumowania jest dobra. To tylko niedostateczna wiedza o finansach, spowodowała rozgoryczenie i zawód.

Chociaż może niektórym trudno w to uwierzyć, Babcia nie jest jedyną osobą, która takiej wiedzy nie posiada. Dziwić to nie powinno, ponieważ jak pokazują liczne badania wiedza finansowa u nas kuleje. Z ciekawości sprawdziłam i jak się okazało nawet wikipedia, jedno z podstawowych źródeł wiedzy przeciętnego Polaka z dostępem do internetu, przy haśle oprocentowanie rachunku nie podaje sposobu liczenia tego %. Dlatego dzisiaj wpis z elementarza finansowego.

Oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku

Zarówno oprocentowanie rachunków, jak i lokat, kredytów, kart kredytowych, obligacji itp. podawane jest zawsze jako oprocentowanie roczne. To znaczy, że nasze 10 000 zł, zainwestowane na 4,5%, da nam 450 zł, ale po roku deponowania. Innymi słowy i w dużym uproszczeniu - lokata zakładana na 3 miesiące (1/4 roku) daje nam 1/4 podanego oprocentowania, czyli w przypadku babci 1,13 % a to daje 112,50 zł. 

Oprocentowanie nominalne, efektywne, czy może rzeczywiste

W przypadku lokat rozróżnić należy trzy podstawowe rodzaje oprocentowania: nominalne, efektywne i rzeczywiste. Zazwyczaj podawane jest to pierwsze, które de facto nie pokazuje nam całego obrazu sytuacji. Dla przeciętnego Kowalskiego najbardziej przydatne byłoby oprocentowanie rzeczywiste, a więc takie, które uwzględnia prawdziwą wysokość naszego zarobku, po uwzględnieniu czasu lokowania środków, obciążeń podatkowych i inflacji.

W przypadku środków ulokowanych przez Babcie nominalnie na 4,5%, oprocentowanie efektywne wyniosło: 0,93%. To olbrzymia różnica. Babcia mając te informacje wcześniej być może w ogóle nie skorzystałaby z tej lokaty. Dlatego zawsze warto sobie przekalkulować podawane przez bank oprocentowanie.

Ten straszny Belka

Marek Belka, obecnie prezes Narodowego Banku Polskiego, wsławił się w świecie finansów wprowadzeniem podatku od zysków kapitałowych, zwanego od nazwiska "twórcy" - podatkiem belki. To właśnie ten straszny podatek dodatkowo pomniejszył zarobek mojej Babci. Te pierwotnie wyliczone 114,66 niestety zostało jeszcze pomniejszone o 19% podatku, czyli kwotę 21,79. I w ten oto sposób Babci na pocieszenie zostało 92,87 zł. I wszystko jasne.

Ale to jeszcze nie wszystko. Po zmianach w ordynacji podatkowej, wprowadzających nowe zasady zaokrąglania podatku, ten podatek dodatkowo stał się "zabójca" naszych oszczędności. Może się bowiem zdarzyć - sama jestem dobrym przykładem - że podatek wyniesie 100%. Okazuje się bowiem, że przy bardzo małej kwocie odsetek - dokładnie chodzi o 1 gr - wyliczony podatek w wysokości 19% wynosi 1 gr. I tu się pojawia pytanie o sprawiedliwość takiego podatku- który jednym zabiera 19% a innym nawet 100% zarobionych odsetek!

Oprocentowanie lokat, a oprocentowanie kredytów

Co do zasady lokaty oprocentowane są niżej niż kredyty bankowe. Ta różnica pomiędzy oprocentowaniem, jakie bank daje właścicielom depozytów, a jakie pobiera od kredytobiorców - to podstawowe źródło dochodu banków.

Od czego zależy oprocentowanie

Oprocentowanie to pochodna stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Stopy procentowe ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej i ich głównym celem jest zapewnienie stabilności polskiej gospodarce, a dokładnie utrzymanie stabilnego poziomu cen. Stopy procentowe ustalane są od 26 lutego 1998r.

Aktualna wartość stóp procentowych wynosi odpowiednio

- stopa referencyjna                 2,5%

- stopa lombardowa                 4,0%

- stopa depozytowa                 1,0%

- stopa redyskonta weksli        2,75%

Dla zwykłego Kowalskiego najistotniejsza jest Stopa lombardowa, która jest podstawą do określenia maksymalnego oprocentowania kredytów i pożyczek - zgodnie z przepisami tzw. ustawy antylichwiarskiej - od 20 lutego 2006 roku maksymalna wysokość odsetek nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, czyli obecnie 16%.

Kapitalizacja odsetek

To kolejny ważny punkt jeśli mówimy o oprocentowaniu lokat i depozytów. Od częstotliwości kapitalizacji zależą nasze przychody. Kapitalizacja jest to dopisanie odsetek do kapitału. Im częściej się to dzieje tym lepiej ponieważ dopisane odsetki są również oprocentowane, a to oznacza, że mamy naliczane odsetki od odsetek. Jest to magia procentu składanego, o czym będzie w dalszej częsci tego wpisu.

Większość lokat terminowych obecnie w swej nazwie zawiera informację o terminie kapitalizacji. Z reguły jest to okres lokaty. Coraz rzadziej widzimy pozostałości po czasach obchodzenia podatku belki, tzw. lokaty z codzienną kapitalizacją. Kiedyś pomagały uniknąć płacenia odsetek. Dzisiaj nie mają już tak istotnego znaczenia - no chyba, że przy naprawdę dużych depozytach.

Co istotne, większość lokat jakie zakładamy w bankach, to lokaty z automatycznym odnowieniem, co oznacza, że po upływie podstawowego okresu deponowania, lokata jest automatycznie przedłużana na kolejny, taki sam okres, ale - co ważne - już z innym, z reguły niższym oprocentowaniem!

Aby jasno zobrazować przykład różnicy w kapitalizacji posłużę się przykładem 3 lokat rocznych, na kwotę 10 000 zł, oprocentowanych na 5%. Kapitalizacja następować będzie odpowiednio co 1, 3, 6 i 12 miesięcy. Odsetki uzyskane z pozornie takich samych lokat będą się kształtować następująco:

• lokata 12 miesięczna z kapitalizacją na koniec okresu przyniesie nam 500 zł odsetek
• lokata 12 miesięczna z kapitalizacją co pół roku przyniesie nam 506,25 zł odsetek
• lokata 12 miesięczna z kapitalizacją co 3 miesiące przyniesie nam 509,45 zł odsetek 
• lokata 12 miesięczna z kapitalizacją co miesiąc przyniesie nam 511,62 zł odsetek

 Od razu można zaobserwować prawidłowość stwierdzenie, że im częstsza kapitalizacja, tym wyższy zysk. Z czego to wynika?

• Lokata z kapitalizacją na koniec okresu przyniesie nam dokładnie 5% czyli 500 zł odsetek, które zostaną dopisane po zakończeniu lokaty.
• Lokata z kapitalizacją co pół roku przyniesie nam dokładnie 2,5% odsetek po pół roku, czyli 250 zł. Ale za kolejne pół roku dostaniemy już 256,25 zł odsetek, ponieważ przez następne pół roku pracować będzie większa kwota na lokacie - nie początkowe 10 000 ale 10 250 zł - czyli kapitał powiększony o odsetki.
• Lokata z kapitalizacją co 3 miesiące przyniesie nam 1,25% po 3 miesiącach, czyli 125 zł. Od 4 miesiąca na lokacie będzie już pracować 10 125zł. Za kolejne 3 miesiące sytuacja się powtórzy - zostanie nam dopisane 126,56 zł i przez kolejne miesiące pracować będzie już kapitał w wysokości 1 251,56zł  itd. itd.
• Podobnie ma się sytuacja z lokata z kapitalizacją comiesięczną. Już bowiem po pierwszym miesiącu zostają nam dopisane odsetki, które od następnego miesiąca pracują na nasze zyski.

Mechanizm jaki udało nam się zaobserwować powyżej, to właśnie procent składany. Fenomen tego zjawiska daje się zaobserwować najlepiej przy długoterminowych inwestycjach. I trudno przecenić jego pozytywny wpływ na stan naszych portfeli.

oszczędzanie - temat dla bogatych, czyli... dlaczego nie oszczędzamy

Często spotykam się z zarzutem, że oszczędzanie to temat dla bogatych, albo przynajmniej osób dobrze zarabiających, bo żeby oszczędzać to trzeba mieć z czego. Zgadzam się z tym stwierdzeniem, ale tylko połowicznie. To prawda, że trzeba mieć z czego odłożyć, ale czy to temat dla bogatych - raczej nie, przecież bogaty zazwyczaj nie musi się martwić o swoje finanse! Myślę, że temat systematycznego odkładania paru groszy ma największe znaczenie w przypadku osób zarabiających średnią krajową lub mniej. A oto moje zestawienie mitów na temat oszczędzania i inwestowania pieniędzy.

co z oszczędnościami w listopadzie...

Listopad to miesiąc, w którym kończą się moje lokaty "na początek" z promocyjnym oprocentowaniem 5,5%. Oczywiście zdaję sobie sprawę z tego, że podobnej oferty raczej teraz nie dostanę, ale nie chcę, aby pieniądze leżały nieoprocentowane w banku. A oto moje propozycje:

oszczędzanie a ekologia

Może się wydawać, że bycie "eko" jest sprzeczne z oszczędzaniem. Przecież wszystkie produkty eko są droższe. Jak zatem połączyć te dwie, wydawałoby się, sprzeczności?

co z oszczędnościami

Ryzyko to dla mnie odległy temat. Nie lubię podejmować ryzyka, szczególnie w kwestii finansów. Myślę, że wynika to głównie z faktu, że mam niezbyt jeszcze wysoki poziom oszczędności i utrata każdej złotówki może być dla mnie bolesna. Dodatkowo uważam, że nie posiadam jeszcze wystarczającej wiedzy na temat inwestowania, aby świadomie podejmować ryzyko w tym zakresie. Obecnie koncentruję się na zdobywaniu wiedzy na temat, aby wkrótce podjąć pierwsze próby inwestowania moich oszczędności. Swoimi przemyśleniami, wnioskami i pierwszymi próbami inwestowania na pewno będę się dzielić na tym blogu. Na chwilę obecną wszystkie moje oszczędności siedzą sobie bezpiecznie na lokatach bankowych - których przegląd robię zawsze w momencie wygasania poprzednich lokat, o czym również będę pisać. Nigdy nie dopuszczam również do sytuacji, żeby nadmiarowa gotówka "leżała" na nieoprocentowanym koncie. Wszystkie chwilowe nadwyżki finansowe przerzucam na konto oszczędnościowe. Majątku na tym nie zbiję, ale chociaż częściowo niweluję niekorzystny wpływ inflacji na moje oszczędności.